La gestión del riesgo de lavado de activos (LA) y financiación del terrorismo (FT) es un
pilar fundamental en el sistema financiero y empresarial de Colombia. Con el aumento
de las regulaciones internacionales y las exigencias de organismos como el Grupo de
Acción Financiera Internacional (GAFI) y la Unidad de Información y Análisis Financiero
(UIAF) de Colombia, la segmentación de clientes se ha convertido en una herramienta
clave para optimizar los recursos y focalizar los esfuerzos en los perfiles de mayor
riesgo.
En este artículo, exploraremos cómo evolucionará la segmentación de clientes en los
próximos años, considerando avances tecnológicos, cambios regulatorios y nuevas
metodologías de análisis de datos.
La Importancia de la Segmentación en la Gestión de Riesgo LA/FT
La segmentación de clientes permite a las organizaciones clasificar a sus usuarios
según su nivel de riesgo. Esto ayuda a:
- Optimizar recursos: Evitar aplicar medidas exhaustivas a clientes de bajo riesgo.
- Enfoque proactivo: Identificar patrones sospechosos con mayor precisión.
- Cumplimiento regulatorio: Ajustarse a las exigencias de la UIAF y estándares
internacionales.
Actualmente, la segmentación se basa en factores como:
- Actividad económica del cliente.
- Perfil transaccional.
- Nacionalidad y residencia (riesgo de jurisdicciones de alto riesgo).
- Relaciones con personas políticamente expuestas (PEP).
Tendencias que Moldearán el Futuro de la Segmentación
A medida que los nuevos modelos tecnológicos han avanzado y son cada vez más
accesibles, no solo desde una perspectiva técnica, sino también financiera y operativa,
también podemos esperar una evolución en los modelos de segmentación de clientes.
Estas son algunas de las tendencias que podemos encontrar:
a) Inteligencia Artificial y Machine Learning
El uso de algoritmos de aprendizaje automático permitirá una segmentación
dinámica y en tiempo real. Estos sistemas podrán:
- Analizar grandes volúmenes de datos transaccionales.
- Detectar patrones ocultos y comportamientos atípicos.
- Actualizar automáticamente el perfil de riesgo del cliente según su comportamiento.
b) Open Banking y Análisis de Datos Integrados
Con la implementación de open banking en Colombia, las entidades podrán compartir
información (con consentimiento del cliente) para mejorar la evaluación de riesgos.
Esto permitirá:
- Una visión 360° del cliente en diferentes instituciones.
- Detectar operaciones fragmentadas (smurfing) con mayor facilidad.
- Reducir el riesgo de suplantación o identidades falsas.
c) Biometría y Verificación Digital Avanzada
La adopción de tecnologías biométricas (reconocimiento facial, huella digital, voz) y
blockchain para la identificación digital mejorará la segmentación inicial de clientes,
reduciendo el riesgo de fraudes y suplantación.
d) Enfoque Basado en Comportamiento (Behavioral Analytics)
Más allá de los datos estáticos, las entidades tenderán a analizar con mayor facilidad el
comportamiento transaccional en tiempo real, identificando:
- Cambios abruptos en patrones de consumo.
- Transacciones inusuales para el perfil declarado.
- Conexiones ocultas con redes de lavado (análisis de redes complejas).
Retos para Colombia
A pesar de los avances, Colombia enfrenta desafíos en la implementación de una
segmentación más sofisticada:
- Brecha tecnológica: No todas las empresas tienen acceso a herramientas avanzadas
de analytics. - Regulación en evolución: Las normas deben actualizarse para incorporar nuevas
tecnologías sin vulnerar la privacidad. - Ciberseguridad: A mayor digitalización, mayor riesgo de ciberataques y robo de datos.
En conclusión el futuro de la segmentación de clientes en la gestión del riesgo LA/FT en Colombia
estará marcado por la automatización, el análisis predictivo y la integración de
datos. Las entidades que adopten estas tecnologías podrán mitigar riesgos de manera
más eficiente, cumplir con las regulaciones y proteger la integridad del sistema
económico en su integridad.
Sin embargo, el éxito dependerá de una colaboración público-privada, inversión en
innovación y capacitación continua de los equipos de cumplimiento. Colombia tiene la
oportunidad de posicionarse como líder en la lucha contra el lavado de activos
mediante una segmentación inteligente y proactiva.
